來源：老董聊卡

最近一段時間，網絡上對中國銀行官宣將于6月底關停信用卡“繽紛生活APP”一事開始了一輪熱議，解讀也是五花八門，最多的就是把這次關停定義為“首家國有大行”，但是這卻是一個“烏龍”！

【資料圖】

中行在去年9月發(fā)布公告，將針對信用卡“繽紛生活APP”停止新增注冊，后逐步關停，將全部功能和服務遷移至“中國銀行APP”中。3月底已經停止新用戶注冊及綁卡功能，5月13日正式官宣將于6月底關停。

看到網絡上幾乎異口同聲地提到這次關停是“國有銀行中的首家”，但是這個提法是錯的，真正“首家”關停的信用卡APP是建行的“掌上龍卡”，大概是在2017年前后就已經關停，遷移至建行APP中。網上可以看到當年的痕跡。

目前，在六家國有銀行中，建行和農行沒有獨立運營的信用卡APP，此次隨著中行關停信用卡APP后，還有工行、交行和郵儲仍在運營中，而被冠以“國有銀行首家”都是以訛傳訛。

信用卡APP，其實是個“非剛需”

在2010年隨著移動互聯網浪潮的到來，同時為了適應數字化時代發(fā)展趨勢，主要銀行推出信用卡APP，以招行“掌上生活”為代表的、以延伸用戶服務為目的的大批信用卡APP應運而生，完成信用卡業(yè)務的服務體系從PC端向移動端的轉型。

在增量發(fā)展時期，用戶通過信用卡APP可以隨時隨地申請信用卡，并通過所提供的服務和權益，增強了用戶的粘性。毫無疑問，信用卡APP的發(fā)展對于信用卡業(yè)務的移動化體系建立起到了推動作用。

但是信用卡APP作為移動應用程序，就要考核諸如下載量、日活量、月活量、使用時長/頻次等各項指標，由于只是針對信用卡這一項業(yè)務，而用戶常用的功能也多是查賬、還款、分期、積分、安保等幾項，這些功能并不一定需要經常性使用，只是在需要的時候打開使用一下即可。

正是由于信用卡APP的這種屬性，因此決定了其不可能像微信、抖音這類國民APP一樣，用戶可以整天趴在其中，很難想象用戶會有事沒事打開一款金融屬性的信用卡APP。而手機銀行則是各家銀行必須提供的金融服務工具類APP，屬于儲戶的剛性需求。

據統(tǒng)計，目前18家國有/股份制銀行中有11家銀行、城商/農商系銀行中有8家銀行，提供了獨立運營的信用卡APP。

趨勢下行，信用卡APP何去何從

隨著信用卡業(yè)務從增量發(fā)展轉向存量經營的轉型，市場出現巨大變化，上周末央行披露了2026年第一季度支付體系“成績單”，信用卡在用卡量較2025年末再度減少900萬張，三年來規(guī)?？傆嫓p少1.2億張，這種趨勢沒有放緩的跡象。與此同時，2025年各家銀行信用卡業(yè)務指標也全面下滑。

信用卡APP作為金融類移動終端應用程序，絕非僅是簡單地軟件開發(fā)，其背后需要一整套研發(fā)、測試、日常維護，以及金融級的網絡安全防護體系，每一個環(huán)節(jié)都意味著巨大的資金投入。在信用卡業(yè)務全面下行的趨勢下，信用卡APP的運營成本也成一個“包袱”。

在這個背景下，信用卡APP向手機銀行的整合也就成了不可逆的選擇，這不僅是銀行的一次“斷舍離”，更是經營理念的調整。在向存量經營轉型完成之后，銀行已經通過大規(guī)模調整用戶權益，將有限資源向高價值客群傾斜。

信用卡APP也面臨著同樣的命運，從銀行角度，也同樣需要集中更多資源，將手機銀行打造成一個功能強大、包羅萬象的“超級入口”，提升主APP生態(tài)功能和良好的用戶體驗。

只改位置，所有權益不受影響

各類媒體解讀中行信用卡APP下架時，分析的角度更是五花八門。實際上，關停信用卡APP只是單一服務入口，并非“服務本身”，中行信用卡“繽紛生活APP”的所有功能遷移至“中國銀行APP”之中，之后只需一個應用程序，便能辦理存款、取款及理財等業(yè)務，以及信用卡相關服務。

畢竟用戶手機屏幕空間有限，面對琳瑯滿目的應用程序，既感到眼花繚亂，又覺得操作體驗割裂。此次信用卡APP的調整，是一場從“追求數量繁多、功能全面”到“注重精細化運營、專業(yè)化服務”的戰(zhàn)略演進。

未來，除一些頭部規(guī)模的銀行還會提供獨立信用卡APP外，大多數銀行或許都要考慮僅保留一個手機銀行APP，將其整合存款、貸款、信用卡、理財、生活繳費，乃至部分政務服務等多元化功能。

而大量高頻、輕量級的服務場景，則可能直接接入微信小程序或銀聯云閃付等平臺即可實現。從要求用戶下載信用卡APP，轉變?yōu)椤霸谟脩粜枰獣r，恰好出現在其眼前”，這或許就是一個趨勢。

這些，就是筆者從此次中行信用卡APP調整中得到感受。

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