來源：老董聊卡

最近一段時間，網(wǎng)絡(luò)上對中國銀行官宣將于6月底關(guān)停信用卡“繽紛生活A(yù)PP”一事開始了一輪熱議，解讀也是五花八門，最多的就是把這次關(guān)停定義為“首家國有大行”，但是這卻是一個“烏龍”！

【資料圖】

中行在去年9月發(fā)布公告，將針對信用卡“繽紛生活A(yù)PP”停止新增注冊，后逐步關(guān)停，將全部功能和服務(wù)遷移至“中國銀行APP”中。3月底已經(jīng)停止新用戶注冊及綁卡功能，5月13日正式官宣將于6月底關(guān)停。

看到網(wǎng)絡(luò)上幾乎異口同聲地提到這次關(guān)停是“國有銀行中的首家”，但是這個提法是錯的，真正“首家”關(guān)停的信用卡APP是建行的“掌上龍卡”，大概是在2017年前后就已經(jīng)關(guān)停，遷移至建行APP中。網(wǎng)上可以看到當(dāng)年的痕跡。

目前，在六家國有銀行中，建行和農(nóng)行沒有獨(dú)立運(yùn)營的信用卡APP，此次隨著中行關(guān)停信用卡APP后，還有工行、交行和郵儲仍在運(yùn)營中，而被冠以“國有銀行首家”都是以訛傳訛。

信用卡APP，其實是個“非剛需”

在2010年隨著移動互聯(lián)網(wǎng)浪潮的到來，同時為了適應(yīng)數(shù)字化時代發(fā)展趨勢，主要銀行推出信用卡APP，以招行“掌上生活”為代表的、以延伸用戶服務(wù)為目的的大批信用卡APP應(yīng)運(yùn)而生，完成信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)體系從PC端向移動端的轉(zhuǎn)型。

在增量發(fā)展時期，用戶通過信用卡APP可以隨時隨地申請信用卡，并通過所提供的服務(wù)和權(quán)益，增強(qiáng)了用戶的粘性。毫無疑問，信用卡APP的發(fā)展對于信用卡業(yè)務(wù)的移動化體系建立起到了推動作用。

但是信用卡APP作為移動應(yīng)用程序，就要考核諸如下載量、日活量、月活量、使用時長/頻次等各項指標(biāo)，由于只是針對信用卡這一項業(yè)務(wù)，而用戶常用的功能也多是查賬、還款、分期、積分、安保等幾項，這些功能并不一定需要經(jīng)常性使用，只是在需要的時候打開使用一下即可。

正是由于信用卡APP的這種屬性，因此決定了其不可能像微信、抖音這類國民APP一樣，用戶可以整天趴在其中，很難想象用戶會有事沒事打開一款金融屬性的信用卡APP。而手機(jī)銀行則是各家銀行必須提供的金融服務(wù)工具類APP，屬于儲戶的剛性需求。

據(jù)統(tǒng)計，目前18家國有/股份制銀行中有11家銀行、城商/農(nóng)商系銀行中有8家銀行，提供了獨(dú)立運(yùn)營的信用卡APP。

趨勢下行，信用卡APP何去何從

隨著信用卡業(yè)務(wù)從增量發(fā)展轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，市場出現(xiàn)巨大變化，上周末央行披露了2026年第一季度支付體系“成績單”，信用卡在用卡量較2025年末再度減少900萬張，三年來規(guī)?？傆嫓p少1.2億張，這種趨勢沒有放緩的跡象。與此同時，2025年各家銀行信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)也全面下滑。

信用卡APP作為金融類移動終端應(yīng)用程序，絕非僅是簡單地軟件開發(fā)，其背后需要一整套研發(fā)、測試、日常維護(hù)，以及金融級的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，每一個環(huán)節(jié)都意味著巨大的資金投入。在信用卡業(yè)務(wù)全面下行的趨勢下，信用卡APP的運(yùn)營成本也成一個“包袱”。

在這個背景下，信用卡APP向手機(jī)銀行的整合也就成了不可逆的選擇，這不僅是銀行的一次“斷舍離”，更是經(jīng)營理念的調(diào)整。在向存量經(jīng)營轉(zhuǎn)型完成之后，銀行已經(jīng)通過大規(guī)模調(diào)整用戶權(quán)益，將有限資源向高價值客群傾斜。

信用卡APP也面臨著同樣的命運(yùn)，從銀行角度，也同樣需要集中更多資源，將手機(jī)銀行打造成一個功能強(qiáng)大、包羅萬象的“超級入口”，提升主APP生態(tài)功能和良好的用戶體驗。

只改位置，所有權(quán)益不受影響

各類媒體解讀中行信用卡APP下架時，分析的角度更是五花八門。實際上，關(guān)停信用卡APP只是單一服務(wù)入口，并非“服務(wù)本身”，中行信用卡“繽紛生活A(yù)PP”的所有功能遷移至“中國銀行APP”之中，之后只需一個應(yīng)用程序，便能辦理存款、取款及理財?shù)葮I(yè)務(wù)，以及信用卡相關(guān)服務(wù)。

畢竟用戶手機(jī)屏幕空間有限，面對琳瑯滿目的應(yīng)用程序，既感到眼花繚亂，又覺得操作體驗割裂。此次信用卡APP的調(diào)整，是一場從“追求數(shù)量繁多、功能全面”到“注重精細(xì)化運(yùn)營、專業(yè)化服務(wù)”的戰(zhàn)略演進(jìn)。

未來，除一些頭部規(guī)模的銀行還會提供獨(dú)立信用卡APP外，大多數(shù)銀行或許都要考慮僅保留一個手機(jī)銀行APP，將其整合存款、貸款、信用卡、理財、生活繳費(fèi)，乃至部分政務(wù)服務(wù)等多元化功能。

而大量高頻、輕量級的服務(wù)場景，則可能直接接入微信小程序或銀聯(lián)云閃付等平臺即可實現(xiàn)。從要求用戶下載信用卡APP，轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸谟脩粜枰獣r，恰好出現(xiàn)在其眼前”，這或許就是一個趨勢。

這些，就是筆者從此次中行信用卡APP調(diào)整中得到感受。

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